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Ces dernières semaines, la réforme des retraites a fait couler beaucoup d’encre. En effet, le gouvernement souhaite que les Français travaillent plus longtemps. Une mesure qui a du mal à passer pour les élus de l’opposition, les syndicats, ou encore la population. Alors que certaines s’insurgent et se mobilisent, d’autres s’inquiètent de plus en plus pour leur fin de carrière. En effet, malgré des cotisations tout au long de la vie, de nombreux retraités n’obtiennent qu’une maigre pension. Et du côté des plus jeunes, la confiance dans le système de protection baisse. Ainsi, le plan d’épargne retraite apparaît de plus en plus comme un placement intéressant. De quoi améliorer la pension du régime de base et celle de l’AGIRC-ARRCO. On fait le point tout de suite.
Plan d’épargne retraite : de quoi parle-t-on ?
Il s’agit d’un placement, qui vous permet d’économiser de l’argent en vue de vos vieux jours. Concrètement, vous mettez de l’argent de côté durant plusieurs années. Et le moment venu, vous pouvez toucher les sommes disponibles sur votre plan d’épargne retraite. Ce petit pécule peut vous permette d’améliorer la retraite à laquelle vous avez cotisé (système par répartition). Là encore, il existe plusieurs modalités possibles pour obtenir ces fonds :
- Vous récupérez tout votre capital (en un ou plusieurs virements).
- Vous touchez cet argent sous forme d’une rente (par exemple, un virement mensuel).
- Ou encore, vous percevez une partie de l’argent sous forme de capital, et le reste au moyen d’une rente.
Depuis la loi Pacte, en vigueur depuis 2019, le gouvernement a simplifié et assoupli le plan d’épargne retraite. Ainsi, désormais, les épargnants peuvent facilement transférer sur leurs sur un autre PER s’ils le souhaitent. Ce texte a également permis la récupération du capital en une fois.
Mais l’actuel plan d’épargne retraite vient aussi remplacer les anciens dispositifs similaires. Ainsi :
- Le PER collectif, remplace le contrat article 83 ainsi que l’ancien » plan d’épargne pour la retraite collectif » (PERCO).
- Du côté du PER individuel, il réunit ce qu’on appelait auparavant le contrat Madelin et le plan d’épargne retraite populaire (PERP).
Si vous avez encore l’un de ses anciens placements, sachez que vous pouvez maintenant déplacer vos fonds vers un nouveau PER, plus rentable.
Les différentes sortes de PER
Vous pouvez souscrire à ce genre de placement de façon individuelle ou collective :
- Dans le cas des PER d’entreprise, on distingue tout d’abord, le PER d’entreprise collectif. Il permet de reverser les fonds tous les trois ans sur un plan d’épargne individuel. Ensuite, le PER d’entreprise obligatoire. Dans ce cas, l’employeur vers l’argent sur le compte, mais l’argent ne peut pas être débloqué avant la retraite.
- Le plan d’épargne retraite individuel : peut prendre la forme d’une assurance vie (PER individuel assurance) ou d’un compte-titre (PER investissement).
En somme, le PER sous forme d’assurance reste plus fiable, et il vous garantit des intérêts. En revanche, le PER investissement, plus risqué, peut s’avérer plus rémunérateur.
Souscription d’un plan d’épargne retraite : quels critères ?
A priori, il n’existe aucun critère d’âge ou de situation : demandeurs d’emploi, travailleurs, jeunes, chacun peu souscrire un PER assurance. La vraie question est : comment faire ? Vous pouvez vous tourner vers des mutuelles, des assurances ou encore des fonds de retraite. Il arrive aussi que les banques ou conseillers financiers proposent un plan d’épargne retraite.
Pour ouvrir un PER investissement, il vaut mieux avoir quelques compétences en finances. De ce fait, vous pouvez vous tourner vers un prestataire, qui fait du conseil en investissement. Dans ce cas, vous pouvez donc vous adresser un établissement de crédit ou une entreprise d’investissement.
Comment verser de l’argent sur un PER ?
Pour alimenter un plan d’épargne retraite, il n’y a pas de contrainte sur le montant ou la fréquence des versements. Sachez que vous pouvez aussi demander à votre banque de programmer un virement automatique, de votre compte courant à votre PER. Enfin, notez qu’il n’existe pas forcément de plafonds sur ce type de produit bancaire. Marie-Noëlle Auclair, de chez ERES, reste claire sur le sujet.
« La réglementation n’impose rien, mais ça peut dépendre du contrat auquel on va souscrire selon les mesures commerciales. »
En théorie, l’argent placé sur un plan d’épargne retraite, doit y rester jusqu’à la fin de votre carrière. Mais dans certains cas, vous pouvez débloquer les fonds plus tôt :
- Décès du conjoint.
- Achat d’une résidence principale.
- Invalidité
- Fin de droits au chômage
- Surendettement
Ainsi, le plan d’épargne retraite peut aussi constituer un bon filet de sécurité en cas de coup dur. Lors que vous partez à la retraite, il faudra simplement vous rapprocher de votre gestionnaire, pour demander le déblocage de l’argent. Néanmoins, vous pouvez tout à fait laisser vos économies fructifier encore quelques années, pour les débloquer plus tard.
Plan d’épargne retraite : les avantages fiscaux
Voici l’un des principaux points forts du PER : il peut permettre de réduire votre fiscalité. En effet, si vous faites partie des Français imposables, sachez que les versements effectués sur votre épargne peuvent faire l’objet d’une déduction. d’impôts. Pour profiter de cette exonération, vous ne devez toutefois pas verser plus de 10 % de vos revenus annuels nets sur le plan épargne retraite.
Concernant les montants défiscalisables, le minimum s’élève à 4 114 euros et le maximum atteint 35 194 euros. Là encore, ce dernier plafond dépend de vos niveaux de ressources. Si vous gagnez beaucoup d’argent, vous pourrez épargner et défiscaliser de grosses sommes. Toutefois, d’après Marie-Noëlle Auclair, de chez ERES, il faut vous attendre à payer des impôts sur votre capital lorsque vous le débloquerez.
» Le capital de ce produit d’épargne va réintégrer les revenus imposables. »
Cela dit, si vous ne demander pas à profiter de cet avantage fiscal, sur le plan épargne retraite, vous serez moins imposables lorsque vous débloquerez les fonds. Ainsi, la taxe que touchera que votre plus-value (à hauteur de 30 %), et non l’intégralité du capital. Comment choisir la bonne solution ?
Petit indice : en fin de carrière, vous risquez de connaître une baisse de revenus. Aussi, vous devrez passer dans la tranche d’imposition inférieure. Dans ce cas, profiter de la réduction d’impôts durant votre carrière peut s’avérer plus avantageux que durant votre retraite.
