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Retraite et inégalités
De manière générale, beaucoup de travailleurs ressentent une perte de pouvoir d’achat, en fin de carrière, proche de la retraite. Une situation critique, qui pousse certain à reprendre une activité. Pour d’autres, les prestations sociales ou les minimas sociaux, comme l’ASPA ou le minimum contributif, prennent le relais.
Pour éviter que la retraite ne soit trop synonyme de précarité, le gouvernement envisage même d’introduire un seuil minimal de 1 200 euros par mois pour les pensions à taux plein. Ce montant correspond à 85 % du SMIC net. Pourtant, d’après les chiffres de l’INSEE, les seniors conservent un niveau de vie générale supérieur à celui du reste des Français. Leur revenu médian se situe ainsi à 1900 euros net par mois, contre 1840 euros mensuels pour ceux qui travaillent encore.
Dans les ressources des plus âgées, les pensions jouent un rôle clé. En effet, elles constituent plus de 80 % des revenus que les retraités touchent chaque mois. Ce qui signifie qu’elle s’élève, en moyenne, à 1509 euros brut. Si de nombreux séniors ont besoin d’être soutenu, sur le plan de pouvoir d’achat, d’autres parviennent à tirer leur épingle du jeu. Ainsi, d’après la DREES, 2 % des personnes à la retraite perçoivent plus de 4 500 euros chaque mois. Parmi ces niveaux de revenus, on retrouve 0,5 % des femmes en retraite et 3,5 % des hommes en fin de carrière.
Devant ces indicateurs, on comprend vite que les montants de la retraite ont un impact majeur sur les inégalités entre les séniors. Mais comment sont-ils fixés ? Existe-t-il une limite maximale aux pensions ?
L’importance des pensions complémentaires
Pour ceux qui font carrière dans le secteur privé, le système de retraite tient compte de deux caisses. On appelle ce système : le régime général. D’un les anciens salariés du privé ont droit à une retraite de base, versée par la CNAV. Son montant ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité Sociale. Or ce chiffre change d’année en année. En 2022, il atteignait 41 136 euros par an. Soit 3 428 euros par mois. Ainsi, la pension versée par la CNAV ne pouvait jamais dépasser 1714 euros bruts mensuels, pour ceux qui ont pris leur retraite cette année.
Néanmoins, ce niveau peut augmenter, dans quelques cas. Notamment, pour les salariés qui continuent à travailler après la durée de cotisation requise. Chaque trimestre de cotisations validé permet ainsi d’augmenter la niveau de la pension de 1,25 %. Le fait d’avoir élevé 3 enfants peut aussi faire augmenter la retraite des travailleurs. Même chose pour personne ayant connu une situation d’invalidité. Dans ce cas, la majoration s’élève à 40 %. Même il ne s’agit pas des seuls revenus pris en compte pour la retraite. Interrogée par BFM Business, la CNAV a souligné l’existence des complémentaires.
« Cette retraite du régime général peut se cumuler avec toutes les autres retraites françaises et étrangères pour lesquelles un assuré aura cotisé et se sera ouvert des droits. Pour un salarié du privé, il y aura a minima la retraite complémentaire de l’Agirc Arrco. »
Retraite complémentaire
En effet, outre le régime de base, les salariés du secteur privé cotisent aussi à une autre caisse de retraite, l’Agirc-Arrco. Dans ce cas, les versements de pensions se calculent différemment. L’existence de second système de pension donne bien du fil à retordre pour calculer le montant maximal de la retraite. Dans le cas des pensions complémentaires, la formule tient compte d’un système de points.
» Le montant de la pension est fonction du nombre de points acquis par le participant pendant toute sa carrière, sur des assiettes/taux qui peuvent être différents d’une entreprise à l’autre. »
Difficile de connaître le montant maximal d’une retraite mensuelle. Néanmoins, on peut essayer d’estimer ce maximum, sur l’année. En effet, on peut déterminer le nombre de points cotisés, en se basant sur le salaire perçu. On multiplie ensuite ce montant par taux de calcul. On divise ensuite le résultat par le salaire de référence. En effet, on ne pas cotiser au-delà d’un certain plafond. Ce qui limite l’avantage de ceux qui ont de très gros salaires. Tant que le salaire reste inférieur au plafond de la Sécurité Sociale (42 136 euros annuels) le calcul des points se fixe à 6,2 %. Ensuite, la limite se situe à 8 fois le plafond de la sécurité sociale, soit 329 808 euros par an en 2022. Le calcul des point passe alors à 17 %. Passé ce seuil, on ne peut pas cotiser davantage.
Voici un exemple pour y voir plus clair :
- Un salarié perçoit un haut salaire de 400 000 euros par an en 2022.
- Il cotise ainsi pour ses salaires allant de 0 à 41 136 euros : (41 136 x 6,2 %)/17,43 = 146,31 points de retraite.
- Pour ses revenus allant de 41 136 euros à 329 808 euros (288 672 euros), il cotisa à 17 %. Ainsi :
(288 672 x 17 %) / 17,43 = 2808,22 points de retraite. - Pour ses revenus au-delà de 329 808 euros, il n’obtient pas de points supplémentaires.
- Au maximum, il ne peut que totaliser 2954,53 points en 2022.
Le montant de la retraite varie ensuite selon la valeur du point en vigueur. En 2022, elle s’élevait à 1,3498 euro. Ainsi, en multipliant le nombre de points ( 2 954,53) par la valeur du point (1,3498), on estime le montant maximal de la retraite à 3 988 euros de pension annuelle. Et ce, avec une seule année de cotisation. Mais pour déterminer le montant total de la pension complémentaire, il faudra prendre en compte les 43 années cotisation.
Dans ces conditions, on peut avoir du mal à tomber sur un chiffre clair et précis. D’autant que tout le monde n’a pas la même carrière. Certains n’ont pas d’autres choix de s’interrompre. Néanmoins, les régimes de base, permettent déjà d’encadrer les inégalités, en lissant le niveau de la retraite.
La retraite des régimes spéciaux
La démonstration que nous venons de faire ne concerne pas les régimes dits « spéciaux ». Par exemple, les dirigeants d’entreprise (artisans, commerçants, industriels) cotisent différemment. Avant 2020, ils dépendaient de la sécurité sociale des indépendants. Désormais, ce système n’existe plus. Les revenus pris en compte sont les revenus annuels moyens , là encore, limités au plafond de Sécurité Sociale.
Les artistes et auteurs, eux, dépendent de la CNAV. Mais, pour ce qui concerne leur retraite complémentaire, ils cotisent à l’IRCEC. Là aussi, il s’agit d’un système par point, mais qui fonctionne, non par répartition, mais par capitalisation. Ainsi, les cotisations versées par les actifs font l’objet d’une valorisation sur les marchés financiers. Ce qui leur donnent une valeur qui peut changer. Pour les exploitants agricoles, la retraite forfaitaire (MSA) reste toujours très faible. Ainsi, en 2022, elle s’élevait à 288,47 par mois, à taux plein. À présent, une complémentaire s’ajoute, pour garantir des revenus supérieurs à 75 % du SMIC.
Les pensions du secteur public
Les fonctionnaires, eux, dépendent d’un autre système. La retraite, les concernant, est donc gérée : par la SRE (pour la fonction publique d’État) ou par la CNRAClL (fonction publique territoriale et hospitalière). Le niveau des pensions versées dépend des revenus perçus dans les 6 derniers mois de la fin de carrière. Le nombre de trimestres cotisés rendre aussi en ligne de compte.
Au maximum, avec de hauts salaires, et un parcours professionnel ininterrompu, un ancien fonctionnaire ne peut avoir droit qu’à 3019,14 euros. Le système de retraite permet, lui aussi, de réduire les inégalités, liés aux niveaux de salaires.
